Кредиты в России
Главная// Наш блог// Кредит на развитие малого и среднего бизнеса: тонкости, нюансы

Кредит на развитие малого и среднего бизнеса: тонкости, нюансы

В развитии любого бизнеса рано или поздно начинается этап, когда требуется привлечение заемных средств. Это не является привилегией исключительно крупных корпораций с многомиллионными оборотами. Для небольших компаний кредит часто является основным средством выживания и борьбы с высокой конкуренцией на рынке. Другое дело, что не все банки охотно идут на сотрудничество с предприятиями малого и среднего бизнеса, так как риски зачастую слишком высоки. Впрочем, в послекризисные годы ситуация постепенно меняется, и на сегодняшний день уже многие кредитные организации предлагают бизнесу специальные кредитные программы. Что же требуется, чтобы получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса?

Для понимания методик банковского кредитования и подготовки к получению кредита следует разобраться в понятиях «малый бизнес» и «средний бизнес». Экономически это две совершенно разные категории, которые и рассматриваются банками по-разному.

Согласно определениям учебников по банковскому делу, малый бизнес – это совокупность субъектов хозяйственной сферы, осуществляющая предпринимательскую деятельность на рынке. Чтобы разбавить это сухое определение, стоит упомянуть, что количество человек, задействованных в деятельности субъекта малого бизнеса, не может быть более ста. Всё, что превышает указанный лимит, относится уже к среднему бизнесу. На самом деле показателей, характеризующих отношение бизнеса к той или иной группе, намного больше, но именно этот критерий является основополагающим.

Документы в порядке?

Первое, что потребует банк, в который предприятие или индивидуальный предприниматель обращается за получением кредита, – это, разумеется, документы. Главное, что интересует кредитного инспектора – финансовая отчетность, по которой можно провести детальный анализ текущего состояния предприятия. Основная беда организаций малого и среднего бизнеса, из-за которой банки крайне неохотно берутся за работу с ними, заключается в неаккуратном ведении бухгалтерии.

Если речь идет не о кредите на открытие бизнеса, то основное требование к заемщику – существование на рынке не менее года, когда уже можно говорить о каких-либо финансовых тенденциях, отслеживаемых по бухгалтерской и управленческой отчетности. Кстати, некоторые кредитные организации практикуют анализ платежеспособности именно по управленческим данным, зачастую позволяющим составить более четкую и ясную картину. Если официальные данные и данные управленки существенно различаются, ждите продолжительного разговора с представителем банка. Можете даже заранее к этому подготовиться, сформулировав для себя, чем можно объяснить расхождение.

Для рассмотрения заявки на кредит потребуются следующие документы:

  • выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
  • свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или устав организации;
  • налоговые декларации за последний год работы;
  • справки об открытых расчетных счетах и оборотах по ним;
  • договоры, заключенные с поставщиками, покупателями, арендаторами и арендодателями;
  • справки о состоянии ссудной задолженности в прочих кредитных организациях;
  • документы по обеспечению;
  • прочие документы по требованию кредитной организации.

Интересный факт: часто самым правильным решениям является обращение за кредитом в тот банк, где у организации или индивидуального предпринимателя уже открыт расчетный счет. Это обеспечивает некоторую лояльность службы безопасности и значительно сокращает срок рассмотрения заявки. При обращении в иную кредитную организацию расчетный счет придется открывать заново, кроме того, банк может поставить условие о постепенном переводе оборотов.

Кредит малому и среднему бизнесу без залога?

Субъектам малого и среднего бизнеса свойственно отсутствие ликвидного имущества, которое можно принять в качестве обеспечения по кредиту. Вот здесь и возникают первые сложности: получить кредит без залога и поручительства малому и среднему бизнесу на порядок сложнее, чем, к примеру, физическому лицу. В начале 2012 года такие займы своим клиентам предлагают лишь несколько банков, среди которых «Номос-Банк» и «Банк Открытие». Максимальный срок кредитования в таком случае ограничен двумя годами, кроме того, возможно предоставление дополнительного обеспечения, которое влияет на процентную ставку.

Вполне логично, что ставка по беззалоговым кредитам достаточно высока – слишком уж велик риск банка остаться ни с чем при объявлении организации банкротом. Поэтому будьте готовы к тому, что при получении беззалогового кредита у вас запросят поручительства не только прочих владельцев бизнеса, но и всех совершеннолетних членов вашей семьи.

В качестве обеспечения по кредитам банки охотно принимают ликвидную недвижимость и транспортные средства. В некоторых отдельных случаях возможен залог товаров в обороте, но чаще всего он выступает в качестве дополнительного обеспечения, а его наличие регулярно проверяется службой безопасности банка.

Интересный факт: залог товаров в обороте по действующему кредиту – это всегда большой риск для банка. Впрочем, кредитные организации вполне могут пойти навстречу постоянному клиенту и выдать кредит под такой ненадежный и нестабильный залог. Главное условие при этом – длительное сотрудничество с банком и незапятнанная кредитная история.

Какие требования предъявляет к заемщику банк-кредитор?

Основное качество, которое банки желают видеть в своих заемщиках – это, разумеется, платежеспособность. Она рассчитывается на основании данных бухгалтерской отчетности и налоговых деклараций. Методика коэффициентов риска, применяемая во многих банках, предполагает и оценку организационной структуры предприятия, его места на рынке, способности противостоять конкурентам, а также многих других факторов. Эти данные получаются не только непосредственно от клиента, но и из независимых источников, коих у банков обычно насчитывается множество. Немаловажным является и наличие положительной кредитной истории в других банках.

Интересный факт: в случае кредитования индивидуальных предпринимателей, которые ведут неупорядоченную торговую деятельность, практикуется выезд кредитного инспектора на место торговли. Специалист не только оценит количество товара, среднюю ежедневную прибыль и проходимость точки, но и составит общее впечатление о состоянии бизнеса. Субъективное мнение играет не последнюю роль в кредитовании субъектов малого бизнеса, поэтому стоит позаботиться и о поддержании стабильных доброжелательных отношений с кредитным инспектором.

Самое главное при получении кредита для малого или среднего бизнеса – это четко выработанная стратегия собственника бизнеса. Во-первых, следует позаботиться о порядке в документах, а то и вовсе самостоятельно проанализировать отчетность. Во-вторых, требуется провести детальный анализ предложений банков, чтобы иметь возможность выбрать из них наиболее выгодное, если уж вдруг вас чем-то не устроили условия кредитования организации, в которой у вас открыт расчетный счет. В-третьих, позаботьтесь о том, чтобы найти ликвидный залог, что поможет вам получить кредит на приемлемых условиях, ведь все-таки по займам без залога процентная ставка на порядок выше. И, разумеется, немаловажную роль играет личностное отношение к вам сотрудников банка. С руководителем кредитного департамента необходимо разговаривать, идти на контакт и оперативно отвечать на все возникающие вопросы. Кредитование малого и среднего бизнеса – обоюдовыгодный процесс, и никогда не стоит об этом забывать.

blog comments powered by Disqus

Подписаться на новости проекта

Поле не заполнено!

Рассчитать кредит

×

Спасибо!

Ваш e-mail подписан на обновления в блоге creditwiki.ru.
Теперь все самые полезные статьи и заметки будут отправляться вам на почтовый ящик.