Кредиты в России
Главная// Наш блог// Рефинансирование кредитов – в каких ситуациях это необходимо?

Рефинансирование кредитов – в каких ситуациях это необходимо?

Представим ситуацию, когда вы взяли кредит, а спустя пару лет обнаружили, что банки предлагают более выгодные условия. Естественно, что переплата по потребительскому кредиту на невыгодных сегодня условиях не сильно ударит по карману. Но что делать, если у вас ипотечный кредит, а процентные ставки по новым предложениям упали на 2-3 процентных пункта? 

Рефинансирование или перекредитование - 
Именно так называют процедуру, когда вы хотите переоформить старый кредит на более выгодных условиях. Осуществить ее вы можете как в том банке, где ранее взяли кредит, так и в другом, который предложит лучшую процентную ставку. Последняя ситуация встречается чаше всего. 

На самом деле, причиной перекредитования в другом банке может быть не только процент, но и другие условия обслуживания – комиссии за перечисление денежных средств, отсутствие филиалов по месту жительства и другие обстоятельства, делающие дальнейшее сотрудничество вам не выгодным. Сюда же стоит отнести изменение валюты кредита. Особо следует отметить случай большого количества взятых кредитов в разных банках, часто - на не самых выгодных условиях. В таком случае можно обратиться в банк с просьбой перевести все долги в одном место для удобства обслуживания. 

Плюсы и минусы рефинансирования 
Выгода от перекредитования очевидна – оформив кредит в другом банке с меньшей процентной ставкой, вы сможете существенно уменьшить переплату. Многие, неправильно трактуя кредитную математику, думают, что такая схема будет выгодна на любом этапе выплаты. К сожалению, есть один важный момент, который следует рассмотреть на примере (особо тщательно следует проводить расчет для ипотечных кредитов с перспективой досрочного гашения). 

Допустим, вы взяли кредит в сумме 1 000 000 рублей на 5 лет под 20% годовых. Итоговая переплата за весь срок кредита будет составлять 589 633 рублей. Что произойдет, если спустя 6 месяцев вы попробуете рефинансировать кредит под 19% в другом банке? Кажется, что это должно существенно понизить переплату. Давайте посчитаем. 

Спустя три года остаток вашего долга составит 938 524,61 рублей. Сумма выплаченных процентов – 97 487,92 рублей. Именно здесь и заключается главная хитрость аннуитетной схемы начисления процентов – фиксированный размер платежа, сумма выплат по долгу растет, по процентам соразмеримо уменьшается. Считаем дальше.

В новом банке вам придется переоформить остаток долга 938 524,61 рублей на 4,5 года под более выгодный процент. Путем несложных расчетов получаем переплату за этот срок на сумму 495 125 рублей. Общая переплата за 5 лет при данной схеме – 592 612,92 рублей, что почти на 3 000 рублей больше, чем до рефинансирования. 

Как видите, меньший процент - еще не значит уменьшение переплаты за пользование кредитом. Более важен выбор правильного времени для рефинансирования, ведь сначала вы платите больше процентов, чем сумму основного долга. 

Процедура рефинансирования 
Существует два основных способа перекредитовать задолженность: 
  1. Самостоятельный поиск средств на временное закрытие задолженности и оформление заявки на новый кредит (не является классическим рефинансированием) 
  2. Получение кредита именно на закрытие задолженности в другом банке. 
Так как второй вариант распространен повсеместно, следует отдельно рассмотреть его на примере предложений кредитных программ разных банков. 

Предложения банков 
Банки ЗАО «ВТБ24», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Сбербанк России» предлагают на общих условиях рефинансировать полученные кредиты при своевременном внесении текущих платежей. Кредит предлагается только в рублях на сумму до 1 000 000 рублей, остаток срока кредита не должен быть меньше 3 месяцев. Часто можно встретить ограничение по количеству кредитов, которые можно рефинансировать. Как правило, не более пяти. 

Список требуемых документов будет таким же, как и при заполнении заявки на обычный кредит (анкета, справка о доходах и тд.). Его следует дополнить лишь предоставлением действующего кредитного договора и реквизитов кредитной организации, в которой планируется гашение. 

Популярность 
Постоянно изменяющиеся условия кредитов побуждают заемщиков искать более выгодные предложения. Поэтому, перекредитование в частном порядке всегда было стандартной банковской процедурой. Рефинансирование как кредитный продукт появилось сравнительно недавно, но уже успело перерасти в популярный инструмент по привлечению клиентов. 

Резюме 
Рефинансирование будет особо актуально для тех, кто брал кредит во время кризиса в 2008-2009 годах. Современные более выгодные условия стоят потраченного времени на поход в банк и сбор необходимых документов. 

В заключение следует добавить, что при рефинансировании задолженности по кредитам обязательно следует проводить расчет, аналогичный представленному выше, ведь не всегда более низкая процентная ставка означает меньшую общую переплату.
blog comments powered by Disqus

Подписаться на новости проекта

Поле не заполнено!

Рассчитать кредит

×

Спасибо!

Ваш e-mail подписан на обновления в блоге creditwiki.ru.
Теперь все самые полезные статьи и заметки будут отправляться вам на почтовый ящик.