Кредиты в России
Главная// Наш блог// Из чего складывается полная стоимость кредита?

Из чего складывается полная стоимость кредита?

Ранее мы уже затрагивали тему стоимости потребительского кредита в статье про сравнение микрозайма и кредита наличными в банке. Сейчас же мы постараемся разложить кредитный договор на отдельные составляющие, на которые стоит обратить внимание при подписании. 

Плата за пользование кредитом 
То, что принято называть процентной ставкой, в сфере кредитовании называется платой за пользование потребительским кредитом. Именно она и определяет процентные доходы организации кредитора. Оформляя кредит наличными, вы можете столкнуться с различными значениями процентных ставок. Как правило, они рассчитываются в % годовых. 

Организации, предоставляющие микрозаймы, предпочитают делать расчет в % дневных, что существенно затмевает годовую переплату. Например, банк может предложить потребительский кредит под 25% годовых, что будет составлять чуть больше 0,03% в день. Микрозаймы же в большинстве случаев рассчитывают в % дневных (0,5-2), что, на первый взгляд, выглядит немного. Но, даже 0,5% дневных перерастает в 182% годовых! 

Некоторые не особо чистые на руку кредиторы любят включать в кредитный договор интересный пункт – аналог капитализации по вкладам. Например, банк начисляет процентный доход по вкладу ежемесячно, а сумма вклада с каждым разом растет, принося дополнительный доход. 

В случае с кредитом, возникает подобная ситуация. Стоимость займа исчисляется в % дневных, но каждый новый день увеличивает общий долг на эту разницу. 

Комиссии вне закона 
Практически все банки ранее практиковали введение дополнительных комиссий, которые значительно увеличивали общую переплату по кредиту. На сегодняшний день банки не имеют права взимать никаких комиссий по потребительским кредитам. К сожалению, некоторые недобросовестные кредиторы до сих пор берут комиссии, не обращая внимания на запреты. Более того, закон не дает однозначной трактовки применения запрета на применение комиссий по кредитам наличными, которые выдаются в форме микрозаймов. 

Комиссии бывают следующего вида: 
  • плата за выдачу кредита наличными (единовременно в % от суммы) 
  • комиссия за обслуживание кредита (ежемесячный % от остатка суммы)
  • комиссия за досрочное гашение (единовременно в % от внесенной суммы)
Если вы однажды столкнетесь с подобными комиссиями, оформляя потребительский кредит в банке, то советуем отказаться от его услуг. Пользуясь услугами микрозаймов в небольших организациях, вы также можете столкнуться с различными комиссиями. В данном случае можно только посоветовать повнимательней изучить договор и несколько раз пересчитать полную переплату за кредит наличными. 

Дополнительные платежи 
Еще одним важным пунктом являются платежи в пользу третьих лиц, которые будут обязательны при особых условиях получения потребительского кредита. Такими можно считать плату за страхование жизни и трудоспособности, сбор за регистрацию объекта залога, оплата услуг нотариуса. Каждый из этих платежей может стоить от 0,5% от суммы кредита наличными, что существенно влияет на общую переплату. 

Возврат кредита
Неприятная ситуация складывается, когда заемщик идет вносить первый платеж и обнаруживает, что собственные терминалы и кассы у банка отсутствуют или за каждое внесение наличных средств взимается небольшая комиссия за перевод. Часто эта сумма не превышает 50 рублей независимо от размера платежа, но ежемесячные поборы выливаются в сумму 600 рублей в год, что приблизительно сравнимо с переплатой 2% годовых при сумме кредита в 30 000 рублей. 

Даже если банк не берет комиссий в собственном офисе, поинтересуйтесь, с какими издержками можно будет оплатить потребительский кредит из другого места и принимает ли банк безналичные платежи. Это бывает удобно при нахождении в другом городе или заграницей. 

Штрафы 
Все перечисленные выше комиссии и платежи будут иметь первостепенное значение при своевременном возврате кредита наличными. Не стоит забывать о непредвиденных ситуациях, когда возможность внести очередной платеж по кредиту отсутствует. Как правило, большинство заемщиков не особо вникают в пункт договора, гласящий о штрафах и санкциях за просроченный кредит. В результате, заемщик «попадает» на штрафы, соразмерные с двойной переплатой, запланированной ранее. 

Итог 
Если кратко проанализировать отчетность среднего регионального банка, можно обнаружить, что его процентные доходы не так уж велики. Существенную долю прибыли составляют именно комиссионные сборы. Что касается сферы кредитования, то комиссии по потребительским кредитам могут увеличить стоимость кредита всего на пару процентов. Это справедливо для честно работающих банков, которым дорога репутация. Оформляя микрозайм, готовьтесь встретить различные комиссии, которые могут увеличить переплату в два и более раза. 

Всегда просите предоставить полный расчет стоимости кредита, обращайте внимание на стоимость штрафных санкций и выбирайте кредитора, предлагающего максимальное количество способов погасить потребительский кредит без лишних комиссий.
blog comments powered by Disqus

Подписаться на новости проекта

Поле не заполнено!

Рассчитать кредит

×

Спасибо!

Ваш e-mail подписан на обновления в блоге creditwiki.ru.
Теперь все самые полезные статьи и заметки будут отправляться вам на почтовый ящик.