Кредиты в России
Главная// Наш блог// Кредиты бизнесу – овердрафт

Кредиты бизнесу – овердрафт

Одним из самых распространенных видов кредита на развитие бизнеса является овердрафт. Его популярность обусловлена выгодными условиями со стороны банков, простотой оформления и высокой эффективностью использования по сравнению с другими видами кредитных продуктов. Рассмотрим подробнее те факторы, знание которых будет актуально при получении кредита в форме овердрафт.

Суть овердрафта

Кредит в форме овердрафт для корпоративных клиентов схож с похожей услугой для физических лиц. Суть ее заключается в возможности баланса счета «уходить в минус» неограниченное количество раз при открытии данной услуги.

При срочной оплате счета овердрафт будет незаменим, ведь предоплата по договорам поставки позволяет получить максимальную скидку.

Доступные условия

Кредит в форме овердрафт оформляется на более выгодных условиях, чем обычный кредит на развитие бизнеса. Процентные ставки по овердрафтам редко поднимаются выше 10% годовых. Если проводить сравнение с кредитом на пополнение оборотных средств, то процентная ставка по овердрафту будет ниже на 5-10%.

Главной особенностью овердрафта является принцип исчисления процентов исходя из задолженности. Это значит, что, имея задолженность в размере половины лимита в течение полумесяца, вы будете оплачивать всего четверть месячной процентной ставки, а остальной срок будет считаться беспроцентным, так как задолженность отсутствует

Максимальный лимит овердрафта может составлять от 10 до 50% от среднемесячных оборотов по расчетному счету. Точная формула расчета применяется в каждом конкретном банке индивидуально. Также индивидуально и рассмотрение лимита задолженности по конкретному клиенту.

Минусы в сравнении с кредитом

Овердрафт предназначен для текущих расчетов, ведь срок действия непрерывной задолженности составляет не более 1 месяца (овердрафт с обнулением). Вам все равно потребуется наличие собственных оборотных средств, которыми будет совершена оплата суммы заложенности по овердрафту.

Если количество кредитов в одном банке ограничено только решением руководства, то к каждому счету в банке можно оформить только один овердрафт. Правда, ничто не мешает оформить несколько овердрафтов в разных банках или в одном на разные фирмы.

Сроки оформления овердрафта также являются минусом по сравнению с другими видами кредитов. Дело в том, что овердрафт редко оформляется на срок более 6 месяцев, а это значит, вам придется собирать все необходимые документы для новой заявки на овердрафт. Если залогом по овердрафту выступают объекты недвижимости, то это дополнительно осложняет его получение.

Легкость оформления

Овердрафт является одним из наименее рискованных кредитных продуктов, предоставляемых коммерческими банками. Являясь, фактически, дополнительной банковской услугой, а не самостоятельным кредитом, овердрафт часто не требует залога, что позволяет получить его практически каждой организации, имеющей хорошие обороты по расчетному счету.

Естественно, что при небольших оборотах по счету с вас могут потребовать предоставить залог, который будет являться небольшой формальностью.

Большим плюсом является отношение банка к овердрафту с точки зрения анализа долговой нагрузки. Согласно стандартам оценки банковских рисков, овердрафт не рассматривается как полноценный кредит, а лишь является дополнительной услугой к расчетному счету. Это позволяет с легкостью иметь действующий овердрафт и рассчитывать на еще несколько кредитов на различные цели (в том числе – пополнение оборотных средств)

Примеры использования

Использовать овердрафт для текущих расходов можно по следующему принципу. Если вы ожидаете приход денег от покупателей на расчетный счет, а оплатить текущие расходы необходимо прямо сейчас, то оплату можно произвести даже при недостаточном балансе счета.

Закрытие овердрафта происходит в безакцептном порядке, а задолженность погашается сразу же после прихода средств. Техническое осуществление всех этих операций – достаточно сложный инструмент, но он создан как раз с целью минимального беспокойства со стороны клиента об остатке средств на счете.

Другой популярной услугой является овердрафт на выплату зарплаты. Возможно применение специальных условий, если деньги списываются с расчетного счета прямо за зарплатные карты в том же банке. Процентная ставка по такому виду овердрафта становится еще ниже, ведь цель кредита однозначна, а риски прогнозируемы.

Требования банка

Помимо распространенных требований, вроде срока действия бизнеса и наличия достаточных оборотов по расчетному счету, банк может затребовать договоры с компаниями, в пользу которых планируется проводить набольшее количество кредитных транзакций. Предназначено это для контроля за целевым использованием кредитных средств. Это касается как договоров с поставщиками (из-за которых и планируется «уход в минус»), так и с покупателями, которые должны внести отсроченный платеж по договору.

Большинство фирм не делают отсрочку платежей более 30 дней, что позволяет полноценно пользоваться овердрафтом не опасаясь, что деньги придут не вовремя для закрытия заложенности.

Виды овердрафта

Как правило, банки предлагают два вида овердрафта, которые отличаются в зависимости от срока непрерывной задолженности.

Первый является обнуляемым и предназначен для краткосрочных расчетов с поставщиками в течение не более 30 календарных дней. Каждый последний день месяца расчетный счет должен быть «в плюсе».

Непрерывный овердрафт не требует полного ежемесячного гашения суммы задолженности. Данный вариант реже применяется банками.

Как уже говорилось ранее, овердрафт может быть с залогом или без. Более половины кредитов в форме овердрафт при достаточных оборотах по счету и надежности фирмы выдаются без обеспечения. Как правило, овердрафт становится одним из первых кредитных продуктов, которыми хорошо заманивать новых клиентов. Качество обслуживания по овердрафту – показатель уровня банка.

blog comments powered by Disqus

Подписаться на новости проекта

Поле не заполнено!

Рассчитать кредит

×

Спасибо!

Ваш e-mail подписан на обновления в блоге creditwiki.ru.
Теперь все самые полезные статьи и заметки будут отправляться вам на почтовый ящик.