Кредиты в России
Главная// Наш блог// Ипотека на строительство дома

Ипотека на строительство дома

Все больше клиентов обращаются в банки за кредитами на улучшение жилищных условий. Помимо традиционных ипотечных кредитов на приобретение готового жилья, банки готовы предложить кредит на строительство.

Процедура ипотечного кредитования на этапе строительства многоквартирного жилого дома гораздо сложнее и рискованней, чем приобретение уже готового жилья, ведь залогом на данном этапе выступает не готовое помещение, а право требования по договору долевого строительства.

Еще более сложная ситуация возникает, когда клиент хочет взять ипотечный кредит на строительство индивидуального жилого дома. Рассмотрим все тонкости кредитования с различных аспектов для наиболее полного понимания ситуации.

Риски банка

Оставим ситуацию с приобретением готового жилья и рассмотрим варианты строительства. Когда ипотечный кредит выдается на оплату долевого участия в строительстве, подразумевается, что банк доверяет компании-застройщику, которая должна в любом случае завершить строительство. В случае возникновения негативных ситуаций с оплатой кредита на уже построенную квартиру обращается взыскание. Так как она была построена по договору долевого строительства, ее стоимость будет ниже рыночной. Отсутствие прежних жильцов и возможность сделать «квартиру под себя» делает ее привлекательной для покупателей. Сумма перечисляется банку в счет погашения долга – проблема решена.

Что происходит, когда человек берет деньги на строительство индивидуального жилого дома? Как правило, стройка идет только за счет заемщика, а большая часть денег являются кредитными. Естественно, при отсутствии возможности оплачивать кредит, дом не будет завершен без посторонней помощи.

Совершенно другая ситуация возникает, когда банк сотрудничает с компаниями, которые выполняют проекты «под ключ». В данном случае, банк перечисляет фирме деньги, на которые она строит дом по заказу заемщика. Профессиональные строители выполняют работу за считанные месяцы, а банк несет минимальные риски.

Залог и обременение

При ипотечном кредите на покупку уже построенного дома, залог приобретаемого имущества является обязательным условием (смысл термина «ипотека»). Залог права требования по договору строительства – тоже служит достаточно надежным обеспечением.

В случаях с ипотекой на строительство дома, банк не может обременить недостроенный объект. В лучшем случае, залогом будет выступать земельный участок. Но и его взыскание имеет определенные трудности, ведь, в зависимости от категории земель, законодательная практика часто подразумевает залог находящемся на нем объектов.

Это же относится и к залогу недостроенных объектов. Если вы собираетесь взять ипотеку на строительство дома, который уже находится в процессе возведения, то понадобится государственная регистрация незавершенного строительства, что дополнительно усложняет всю процедуру (техническая инвентаризация, регистрация в ЕГРП).

Решение проблемы – залог другого имущества

Исходя из смысла термина «ипотека» – это залог любого недвижимого имущества, а не просто жилого помещения. Большинство банков согласны выдать кредит под залог другой недвижимости (в т.ч. жилой). В зависимости от вида имущества, кредит может быть оформлен в размере до 85% от его рыночной оценочной стоимости.

Условия ипотеки

Самое время рассмотреть условия выдачи ипотечных кредитов на строительство дома. Лучше всего сделать это на примере Сбербанка, который предлагает соответствующую кредитную программу. Согласно условиям, она имеет следующие параметры:

  • минимальная сумма кредита 300 000 рублей
  • максимальная ограничена 85% оценочной стоимости имущества
  • срок ипотечного кредита до 30 лет
  • процентная ставка по кредиту зависит от размера первого взноса и срока кредита – от 15,25% до 16% до регистрации обременения на этапе строительства; после регистрации – от 13,5% до 14,25%
  • работникам аккредитованных предприятий или участникам зарплатного проекта предоставляются льготные условия

Как видите, ипотечный кредит разделяется на 2 части. Первая – до окончания строительства и регистрации ипотеки. По ней применяются повышенные процентные ставки из-за высоких рисков. Второй этап кредита – после регистрации обременения. Он позволяет значительно снизить риски и процентные ставки соответственно.

Виды предоставления кредита

Помните, что дом невозможно построить за неделю или даже месяц, поэтому, не все кредитные средства могут потребоваться разом. Сначала нужно оплатить работы и материалы для подготовки площадки под строительство. Следующим этапом служит возведение стен и крыши. Заканчивается все установкой окон и дверей, внутренней отделкой и благоустройством дворовой территории.

Все этапы проходят последовательно, значит, нет смысла оплачивать все услуги разом. Многие банки могут одобрить выдачу кредита траншами (частями), чтобы заемщик заплатил меньшие проценты за пользование кредитными средствами (в целях дополнительного снижения долговой нагрузки). Вы можете обсудить индивидуальный график выдачи денежных средств согласно заранее согласованному плану выполнения работ.

Это справедливо и в случае сотрудничества с аккредитованной фирмой застройщиком. Нет смысла проплачивать всю сумму сразу, вешая на себя бремя миллионного кредита.

Расчет суммы кредита

Строительство дома – процедура, требующая большого количества денежных вложений. Главное, что эта сумма всегда подлежит оперативной корректировке в большую сторону. Важно понимание, что следует взять кредит на сумму, которой хватит на дополнительные непредвиденные расходы. Не переплатить лишнего – вот обратная сторона проблемы.

Совет здесь может быть только один – следует обратиться к профессионалам, которые с точностью до рубля смогут помочь просчитать смету расходов в различных вариантах и всегда подскажут, на чем можно сэкономить в случае возникновения недостатка финансирования.

Выбор банка

Одним из самых важных вопросов при получении кредита на строительство дома является выбор банка. Вопрос касается не только наиболее приемлемых процентных ставок, но и максимальную свободу действий заемщика. При выборе банка отдайте предпочтение тому, который предоставит кредит с минимальным обеспечением – наличием дополнительного залога или поручителей. Это значит, что вы всегда сможете самостоятельно распоряжаться своим личным имуществом и продать его в случае недостатка денег на этапе гашения кредита.

blog comments powered by Disqus

Подписаться на новости проекта

Поле не заполнено!

Рассчитать кредит

×

Спасибо!

Ваш e-mail подписан на обновления в блоге creditwiki.ru.
Теперь все самые полезные статьи и заметки будут отправляться вам на почтовый ящик.